环球观察：房贷可还到80岁？人大代表强调政策应考虑“刚需”、坚持“房住不炒”

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近日，广西南宁某银行房贷年龄上限可延长至80岁一事引发热议。澎湃新闻记者走访发现，上海部分银行也将房贷还款年龄上限调整至80岁，但强调须满足一定的条件。

2月16日，澎湃新闻记者走访上海多家银行，各家银行在房产贷款年限上的规定不尽相同，多数银行目前没有调整还贷年龄上限，通常规定个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过70岁（年）。

对于部分银行调整房贷政策一事，上海市人大代表、上海恒建律师事务所律师潘书鸿认为，此举或许有利于提振楼市、促进经济，但住房政策首先还应考虑解决“刚需”，坚持“房住不炒”。

放宽还款年龄上限，老年人都能申请房贷？

兴业银行淮海支行  本文图片均为澎湃新闻记者 李佳蔚 图

2月16日，兴业银行淮海支行业务人员告诉澎湃新闻记者，根据该行现行规定，个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过80岁。据他了解，这一政策调整已有一段时间。

根据调整后的政策，举例来说，50岁的贷款者，便可申请30年房贷，80岁正好还完贷款。

80岁还能还房贷，是不是60岁、70岁还可以贷款买房，只要80岁前还贷就好？澎湃新闻记者了解到，实际上这里有一些误解，即使部分银行房贷年限略有延长，申请贷款依然有严格的要求。

兴业银行淮海支行业务人员告诉记者，虽然该行调整了相关政策，但退休人员通常不满足贷款条件。也就是说，大部分年龄超过60岁的人，其实很难再申请购房贷款。

该业务员表示，购房者的年龄50岁、60岁甚至更高，需要有稳定工作，例如自己开公司、返聘等，证明具有稳定的收入，便有机会申请贷款至80岁；而退休人员及没有稳定工作的人，无法享受房贷政策。

厦门国际银行上海静安支行

另一家银行，厦门国际银行上海静安支行业务员告诉记者，原则上该行个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过70年，“有个别客户会延长到80岁”。

“这要综合评估客户的家庭情况，包括职业、收入、子女等情况，能办下来的只有极个别。”该厦门国际银行业务员说，“只要你过了退休年龄，基本上都很难做房贷，除非你自己开公司，对上班族来说，过了退休年龄基本都很难贷了。”

记者走访了解到，大部分银行目前没有调整房贷政策。

中信银行上海中信泰富广场支行。

中信银行上海中信泰富广场支行业务员告诉记者，该行没有延长房贷年龄期限，“我们没有接到这个通知，现在还是执行以前的规定”。根据该行政策，个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过70年。

60岁还能贷款买房吗？该中信银行业务员称，退休人员也不能作为主贷人买房，贷款人需要工作证明、收入证明等材料，“可以按小孩的名义买房，家里老人来还贷，但退休老人自己办不了”。

招商银行一名业务员告诉记者，该行也没有相关政策调整，执行的是个人住房贷款期限与借款人年龄之和最高不超过70年。

另据媒体报道，上海地区四大行的房贷政策均没有变化，房贷到期年龄上限是70岁或75岁。

人大代表：房贷政策应考虑解决“刚需”，坚持“房住不炒” 

对于部分银行房贷政策“松动”，上海市人大代表、上海恒建律师事务所律师潘书鸿认为可从两方面考虑，首先，政策调整可能有利于提振楼市、促进经济，将更多人纳入购房者行列。其次，还应考虑政策调整是否基于真正解决居民的住房“刚需”。

据上观新闻援引业内人士观点，目前，上海40岁、50岁的购房者，成为了置换购房的主力军，如果不延长上限，很多人无法贷满30年，由此首付和月供压力都会增加，此举在一定程度上可以促进这类群体的置换意愿。同时，中国人均寿命延长，渐进式延迟法定退休年龄也提上日程，一些高龄群体也拥有稳定还款能力，提高房贷年龄上限也是银行的一种尝试。

在潘书鸿看来，这种考虑不无道理，既能提振经济，也能解决部分购房者的“刚需”。只不过需要提醒的是，如果银行广泛作出调整，将房贷期限延长至80岁甚至90岁，出发点不能仅仅在于“多拉几个优质客户”。

潘书鸿说，许多中年人、老年人拥有较富足的资产，银行乐于为“优质客户”提供贷款。根据报道，一些银行还声称针对公务员、金融从业者、医生、教师等职业放宽条件，为这些购房者延长还贷年龄。但是，解决住房“刚需”往往面向的更多是中青年人群，他们需要成家立业，这些人群的经济条件或许还没有很好，但在制定相关住房政策时，应科学、精细地考量这些情况。

“房子是用来住的，不是用来炒的。”潘书鸿说，这是目前中国住房政策的主基调，相关政策的调整也应基于此。

实际上，老人借贷早有先例。此前，各地市面上都流行一种贷款叫“接力贷”。“接力贷”指当借款人年纪过大，或者还贷款能力有限时，可以用借款人的亲属作为共同借款人或担保人，比如父母、子女及其配偶等，向银行申请贷款购买住房。在该业务中，借款人与其成年子女作为共同借款人。换言之，就是老人和年轻人可以一起还款。

但这样的还款模式，却让一些购房者有了规避限购打擦边球的机会。据上观新闻报道，2016年11月，上海市市场利率定价自律机制发布《关于切实落实上海市房地产调控精神、促进房地产金融市场有序运行的决议》，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定，正式叫停“接力贷”。 此后，“接力贷”在上海销声匿迹。

潘书鸿认为，房贷、购房涉及社会资源的分配，应当有公平性原则。金融政策和房地产政策是一个组合拳，影响巨大，它的制定应当科学、精准、公平、高效。是不是真正解决居民“刚需”，实实在在保障居民权益，同时有利于经济发展，应是住房政策的出发点。